Är det möjligt att bli en miljonär genom att investera en del av sin lön varje månad? Man stöter på många ställen, bloggare och youtubers (nuförtiden också TikTok videon) där de påstår att, ja, det är fullt möjligt. Så har bestämt mig för att ta en lite titt på siffrorna och om det verkligen är så lätt som en del påstår. Om vi tänker logiskt så borde alla av oss kunna bli en "euromiljonär" genom att spara en liten summa varje månad men frågan är då om inflationsjusterat verkligen kan bli miljonär eller inte. Inlägget kan vara något provocerande under rådande inflation som äter upp löneförhöjningen och en stor del av tidigare sparat kapital samtidigt som börserna sjunker. Syftet med inlägget är att visa hur tålamod och kontinuitet kan bidra med långsiktigt värde. Trots allt är det bra att betala mindre för ett bolag på långsikt givet att bolaget kan utveckla verksamheten och upprätthålla sina procentuella marginaler.
Detta inlägg är lite kopplat till FIRE fenomenet jag skrev om tidigare. Det finns många faktorer som påverkar om man verkligen kan uppnå en miljon och på hur kort tid. Till dessa hör bland annat utbildning, lön, spargraden, arv, tidshorisont och inflation (finns fler faktorer men simplifierat är några nämnda här).
Utbildning har delvis en inverkan på lönen men samtidigt som allt fler har en magisterexamen har värdet på utbildningen minskat med åren. Normal inflation inom utbildning då fler personer konkurrerar om samma jobb.
Lönen är viktig men ofta medför en högre lön en dyrare livsstil och kan betyda att man inte nödvändigtvis sparar mera (vare sig procentuellt eller i absoluta termer). En bra lön kombinerat med rimliga kostnader gör att man kan komma långt.
Spargraden är beroende på lönen (spargrad är procenten av brutto- eller nettolönen man sparar) och kostnadsstrukturen man har, ju mera man kan spara av sin lön desto bättre för att uppnå en större förmögenhet.
Arv verkar vara något som många lägger stor vikt på. Att ärva mycket så man själv inte behöver jobba lika hårt som tidigare generationer. Finns också de som inte får något arv och en liten betydelse har också arvsskatten (inte aktuellt i Sverige) som kan påverka ens ekonomi negativt. I dessa fall kan det vara bra att begära tilläggstid från Skatteförvaltningen för att minimera negativa effekten från skatten på din personliga ekonomi (kom ihåg att göra det i god tid). Själv anser jag att arvet inte är till för att konsumeras, utan en möjlighet att kunna föra tidigare generationers prestationer till kommande generationer. Jag tycker också att man inte skall anse arvet som en del av sin egen prestation att bli förmögen eller rik. Om jag en dag ärver något så tänker jag inte beakta det som mitt, utan fokus är på vad för värde jag kan bidra med till kommande generationer.
Tidshorisont är en viktig faktor, "time is money", en liten summa varje månad kan med tiden bli en förmögenhet. Som jag skrev i FIRE inlägget, att spara 20 euro varje månad i 61 år blir lätt över 1 miljoner euro om man får marknadens avkastning på något över 10%. 61 år är en lång tid men tålamod brukar belönas.
Inflation påverkar alla, inte minst nu när inflationen närmar sig 10% per år samtidigt som lönerna knappt rört sig. Inflationen under rådande omständigheter minskar på möjliga spargraden vilket kan skjuta upp möjligheten till en finansiell säkerhet. Till exempel om du nu fått en löneförhöjning på 3% och inflationen är 9% har din köpkraft minskat med cirka 6%.
Miljonen
Utgår från vad median personen kunde möjligen spara per månad, detta är alltid beroende på ens kostnadsstruktur och lön. Vill dock inte överdriva med folk som tjänar netto per månad lika mycket som medianens bruttolön per år. Medianinkomsten i Finland i januari 2022 var 2 968 euro (stat.fi beakta att länken är på finska då de inte hunnit översätta till svenska till min besvikelse) medan i Sverige låg den på 33 200 för 2021 (scb.se). Inte direkt jämförbara siffror men utgångspunkten är samma och oftast varierar medianlönen inte otroligt mycket förutom under sommaren och julen då semesterpengar betalas ut.
På basen av medianlönen kunde man utgå ifrån ett sparande på minst 20€ eller cirka 200 kronor borde vara möjligt (beaktar inte om man är ensamstående med två barn eller liknande jobbigare situationer).
Om du sparar och placerar 20 euro i t.ex. en fond eller bolag som ger en årlig avkastning (värdeuppgång och dividend) på 10,40% per år så tar det dig cirka 61 år att uppnå 1 miljon euro eller motsvarande 10,6 miljoner kronor. Under den tiden har du placerat egna pengar för 14 640 euro vilket kan låta väldigt frestande men kom ihåg att detta är ett sparande som tar 61 år och inte 15 sekunder som TikTok videon. Början är det värsta, det tar tid innan summan hunnit växa betydligt med tanke på att efter 17 år har värdet överskridit endast 10 000 euro och efter 50 år uppnått över 350 00 euro. Men efter 50 år ökar takten då summan redan har blivit större. I början är det alltid svårt och jobbigt, inte minst har Charlie Munger också sagt att de första 100 000 dollar är det jobbigaste men efter det börjar det rulla på.
Om vi inflationsjusterat siffrorna lite och säger att inflationen rör sig på långsikt kring 4 procent så reella avkastningen ligger då på 6,4% per år så efter 61 år har man en reell förmögenhet på över 171 000 euro, vilket inte är dåligt. Även om det låter litet är det bättre än inget alls eller en hög av skulder. Om inte för en själv så för kommande generations som en god start för dem. Beakta att i reella termer betyder det att min köpkraft ökat med 171 000 euro och du nu kan köpa mera än tidigare. Det är väl målet för många att ha en bättre köpkraft då alla kan vi inte bli miljardärer som Elon Musk eller Jeff Bezos.
Om vi ökar lite på sparandet från 20 euro per månad till 120 euro så tar det 43 år att uppnå miljonen men under samma tid har man själv investerat 61 920 euro. Man har själv placerat avsevärt mera men tiden har förkortats betydligt.
Om det verkligen tar så länge att uppnå miljonen varför hör vi så många personer tala om att du kan göra det på ett år eller snabbare? Man kan fråga sig hur man kunde öka sina sidoinkomster eller kunna tjäna en extra slant? Det finns många som har olika tips, vissa opålitliga och andra möjliga förslag. Det lönar sig att kritiskt lyssna vad folk säger och försöka hitta vad de verkligen gjort, eftersom det kan förekomma skillnader eller riktiga lögner.
Någon kan finna detta inlägg lite konstigt med tanke på inflationen och börsnedgången vi upplever. Men det lönar sig att förstå att under kriser och hårda tider har man största chansen att uppnå en långsiktig förmögenhet. Till exempel kan man fråga sig varför har Berkshire Hathaway börjat aktivt köpa aktier under rådande marknadsnedgång (en liten nöt att knäcka?). Har själv sett mina portföljer sjunka totalt med över 15 % detta år och ser ypperliga möjligheter att öka mina positioner i bra bolag som kommer att överleva inflationen. Bra att betala mindre för bolaget än mycket, det kan vi ju alla vara överens om.
Inga kommentarer:
Skicka en kommentar