Är det möjligt att bli miljonär med vanligt sparande?

 Är det möjligt att bli en miljonär genom att investera en del av sin lön varje månad? Man stöter på många ställen, bloggare och youtubers (nuförtiden också TikTok videon) där de påstår att, ja, det är fullt möjligt. Så har bestämt mig för att ta en lite titt på siffrorna och om det verkligen är så lätt som en del påstår. Om vi tänker logiskt så borde alla av oss kunna bli en "euromiljonär" genom att spara en liten summa varje månad men frågan är då om inflationsjusterat verkligen kan bli miljonär eller inte. Inlägget kan vara något provocerande under rådande inflation som äter upp löneförhöjningen och en stor del av tidigare sparat kapital samtidigt som börserna sjunker. Syftet med inlägget är att visa hur tålamod och kontinuitet kan bidra med långsiktigt värde. Trots allt är det bra att betala mindre för ett bolag på långsikt givet att bolaget kan utveckla verksamheten och upprätthålla sina procentuella marginaler. 

Detta inlägg är lite kopplat till FIRE fenomenet jag skrev om tidigare. Det finns många faktorer som påverkar om man verkligen kan uppnå en miljon och på hur kort tid. Till dessa hör bland annat utbildning, lön, spargraden, arv, tidshorisont och inflation (finns fler faktorer men simplifierat är några nämnda här).  

Utbildning har delvis en inverkan på lönen men samtidigt som allt fler har en magisterexamen har värdet på utbildningen minskat med åren. Normal inflation inom utbildning då fler personer konkurrerar om samma jobb.

Lönen är viktig men ofta medför en högre lön en dyrare livsstil och kan betyda att man inte nödvändigtvis sparar mera (vare sig procentuellt eller i absoluta termer). En bra lön kombinerat med rimliga kostnader gör att man kan komma långt.

Spargraden är beroende på lönen (spargrad är procenten av brutto- eller nettolönen man sparar) och kostnadsstrukturen man har, ju mera man kan spara av sin lön desto bättre för att uppnå en större förmögenhet. 

Arv verkar vara något som många lägger stor vikt på. Att ärva mycket så man själv inte behöver jobba lika hårt som tidigare generationer. Finns också de som inte får något arv och en liten betydelse har också arvsskatten (inte aktuellt i Sverige) som kan påverka ens ekonomi negativt. I dessa fall kan det vara bra att begära tilläggstid från Skatteförvaltningen för att minimera negativa effekten från skatten på din personliga ekonomi (kom ihåg att göra det i god tid). Själv anser jag att arvet inte är till för att konsumeras, utan en möjlighet att kunna föra tidigare generationers prestationer till kommande generationer. Jag tycker också att man inte skall anse arvet som en del av sin egen prestation att bli förmögen eller rik. Om jag en dag ärver något så tänker jag inte beakta det som mitt, utan fokus är på vad för värde jag kan bidra med till kommande generationer.

Tidshorisont är en viktig faktor, "time is money", en liten summa varje månad kan med tiden bli en förmögenhet. Som jag skrev i FIRE inlägget, att spara 20 euro varje månad i 61 år blir lätt över 1 miljoner euro om man får marknadens avkastning på något över 10%. 61 år är en lång tid men tålamod brukar belönas. 

Inflation påverkar alla, inte minst nu när inflationen närmar sig 10% per år samtidigt som lönerna knappt rört sig. Inflationen under rådande omständigheter minskar på möjliga spargraden vilket kan skjuta upp möjligheten till en finansiell säkerhet. Till exempel om du nu fått en löneförhöjning på 3% och inflationen är 9% har din köpkraft minskat med cirka 6%. 

Miljonen

Utgår från vad median personen kunde möjligen spara per månad, detta är alltid beroende på ens kostnadsstruktur och lön. Vill dock inte överdriva med folk som tjänar netto per månad lika mycket som medianens bruttolön per år. Medianinkomsten i Finland i januari 2022 var 2 968 euro (stat.fi beakta att länken är på finska då de inte hunnit översätta till svenska till min besvikelse) medan i Sverige låg den på 33 200 för 2021 (scb.se). Inte direkt jämförbara siffror men utgångspunkten är samma och oftast varierar medianlönen inte otroligt mycket förutom under sommaren och julen då semesterpengar betalas ut. 

På basen av medianlönen kunde man utgå ifrån ett sparande på minst 20€ eller cirka 200 kronor borde vara möjligt (beaktar inte om man är ensamstående med två barn eller liknande jobbigare situationer). 

Om du sparar och placerar 20 euro i t.ex. en fond eller bolag som ger en årlig avkastning (värdeuppgång och dividend) på 10,40% per år så tar det dig cirka 61 år att uppnå 1 miljon euro eller motsvarande 10,6 miljoner kronor. Under den tiden har du placerat egna pengar för 14 640 euro vilket kan låta väldigt frestande men kom ihåg att detta är ett sparande som tar 61 år och inte 15 sekunder som TikTok videon. Början är det värsta, det tar tid innan summan hunnit växa betydligt med tanke på att efter 17 år har värdet överskridit endast 10 000 euro och efter 50 år uppnått över 350 00 euro. Men efter 50 år ökar takten då summan redan har blivit större. I början är det alltid svårt och jobbigt, inte minst har Charlie Munger också sagt att de första 100 000 dollar är det jobbigaste men efter det börjar det rulla på.

Om vi inflationsjusterat siffrorna lite och säger att inflationen rör sig på långsikt kring 4 procent så reella avkastningen ligger då på 6,4% per år så efter 61 år har man en reell förmögenhet på över 171 000 euro, vilket inte är dåligt. Även om det låter litet är det bättre än inget alls eller en hög av skulder. Om inte för en själv så för kommande generations som en god start för dem. Beakta att i reella termer betyder det att min köpkraft ökat med 171 000 euro och du nu kan köpa mera än tidigare. Det är väl målet för många att ha en bättre köpkraft då alla kan vi inte bli miljardärer som Elon Musk eller Jeff Bezos.

Om vi ökar lite på sparandet från 20 euro per månad till 120 euro så tar det 43 år att uppnå miljonen men under samma tid har man själv investerat 61 920 euro. Man har själv placerat avsevärt mera men tiden har förkortats betydligt.

Med andra ord är det tålamod som är en av de största egenskaperna man måste ha som en småplacerare även om man har otroligt många idéer.

Om det verkligen tar så länge att uppnå miljonen varför hör vi så många personer tala om att du kan göra det på ett år eller snabbare? Man kan fråga sig hur man kunde öka sina sidoinkomster eller kunna tjäna en extra slant? Det finns många som har olika tips, vissa opålitliga och andra möjliga förslag. Det lönar sig att kritiskt lyssna vad folk säger och försöka hitta vad de verkligen gjort, eftersom det kan förekomma skillnader eller riktiga lögner.

Någon kan finna detta inlägg lite konstigt med tanke på inflationen och börsnedgången vi upplever. Men det lönar sig att förstå att under kriser och hårda tider har man största chansen att uppnå en långsiktig förmögenhet. Till exempel kan man fråga sig varför har Berkshire Hathaway börjat aktivt köpa aktier under rådande marknadsnedgång (en liten nöt att knäcka?). Har själv sett mina portföljer sjunka totalt med över 15 % detta år och ser ypperliga möjligheter att öka mina positioner i bra bolag som kommer att överleva inflationen. Bra att betala mindre för bolaget än mycket, det kan vi ju alla vara överens om.

FIRE fenomenet, finansiell säkerhet och tidig pension, verklighet eller myt?

 F.I.R.E. kommer från engelska financial independence, retire early (FIRE) och är ett relative ungt fenomen som handlar om att man vill kunna pensionera sig som ung med en finansiell säkerhet. Med andra ord vill man spara ihop en summa som räcker till en levnadsstandard utan att behöva jobba. Frågan är då, är detta möjligt och om det är, vad för alternativ har man att uppnå denna frihet?

Man borde beakta med FIRE är att det inte nödvändigtvis är frågan om att kunna leva som en miljardär när man väl "pensioneras" i 30 års åldern. Utan ofta handlar det om väldigt moderata kostnader man har och i vissa fall om minimalism. Om ni trott att det handlar om att kunna köpa Lamborghini, lyxyacht, vindsvåning i Östermalm och festa på Ibiza under vintern så är det inte sant.

Man stöter ganska ofta på youtubers, bloggare, bostadsinvesterare eller andra personer som berättar om hur mycket pengar de tjänat ihop och nu kan slappna av på Bahamas eller Bali samtidigt som de visar upp sin kollektion av hyrda bilar och hyrda hus (i många av fallen tjänar dessa personer endast från sina youtube kanaler medan deras verksamhetsidéer sällan avkastat endast marknadsavkastningen). Behöver inte funder på om man har tillräckligt till nästa månads räkning, om man kan resa utomlands eller köpa en ny bil. Ofta är dessa personer unga, de var fattiga i början på sin karriär och hade inte råda till lyx resor eller dylikt.  Det finns vissa problem med en dela av dessa reklamfigurer, i vissa fall har det visat sig att det inte äger husen de bor i och samma gäller bilarna, flygplanen och allt annat de visat upp. De flesta som verkligen är förmögna (rik är en person som snabbt skapat pengar och har en dyr livsstil medan förmögen är en person som varje år får in mera pengar än den klarar av att konsumera eller placera). Finns det någon som verkligen har lyckats eller har möjligheten att pensionera sig som ung? Svaret är nog ja, det finns många som gjort en förmögenhet på BitCoin eller andra virtuella valutor eller genom att sälja sitt bolag som de startat under studietiden. Har dock inte hör att någon av de som verkligen lyckats skulle sälja en kurs på nätet ;) Som exempel, har inte hört att Elon Musk, Bill Gates eller Warren Buffet skulle marknadsföra sin egen privata kurs i hur du kan bli miljonär. Liten tankenöt.

När man stöter på dessa lurare i sociala medier och på nätet allmänt kan man ställa sig frågan om det verkligen är möjligt att uppnå en finansiell frihet så snabbt. Visst har många personer tagit stora risker och investerat i väldigt spekulativa instrument eller tagit stora lån i hopp om att lyckas. Vi ser ju främst vinnarna men inte de som förlorat sina pengar, OneCoin var ett bra exempel var folk förlorade en hel del.

Om man är en vanlig sparare som varje månad lägger lite åt sidan och inte vill ta allt för stora risker kan följande exempel visa hur länge det tar att uppnå en finansiell säkerhet. Vi utgår ifrån en vanlig arbetande person som tjänar medellönen och då relativt lätt kunde spara 20 euro eller cirka 200 kronor per månad. Per år innebär det att man placerat 240 euro eller 2 400 kronor vilket inte är en stor summa. För att uppnå 1 miljon euro (med 10,4% genomsnittlig marknadsavkastning, lite lägre än S&P 500 sedan indexet skapades för att jag är lite pessimistisk) tar det 61 år. Låter som en lång tid men om man börjar skapar för sitt barn så lär barnet ha en extra liten pension och på motsvarande sätt kan spara åt sina barn och barnbarn. Men tillbaka till ämnet, hur skall man kunna uppnå en finansiell säkerhet på kort tid utan att behöva jobba hela sitt liv.

Utgångspunkten är hur stora kostnader man har per år och att täcka dessa kostnader med avkastningen på sina placeringar. I många fall används 4 procents regeln (studie gjort av Trinity Universitetet) som handlar om att man tar ut 4% av kapitalet varje år. Dock om man har en årlig avkastning i dividender på 4% är det något säkrare eftersom man inte rör kapitalet vars värde varierar varje dag. Om vi fortsätter med 4% regeln och förenklar det, vi äger att man varje år får 4% i netto dividender som man tar ut. Om man då har årliga kostnader på 25 000 euro så måste man ha en portfölj värd 625 000 euro. Om man vill ha 50 000 euro i dividender krävs det ju dubbelt större portfölj på 1,25 miljoner euro. Om du då sparar 20 euro i månaden kommer det att ta dig mera än en livstid att uppnå utan att beakta marknadsvärdets utveckling. Om du sparar 5 000 euro varje månad i just över 10 år skulle du uppnå målet (beräknat utan dividender och marknadsvärdeförändring). Men att spara 5 000 euro varje månad är omöjligt för nästan alla. 

Om vi gör simuleringen något mera realistisk och tar i beaktande en genomsnittlig marknadsavkastning på 10,4% (S&P 500 genomsnittliga avkastning) och ett månatligt sparande på 500 euro så tar det 25 år att uppnå ett marknadsvärde av 625 000 euro. För 1,25 miljoner euro tar det nästan 31 år att uppnå. Så om du vill pensionera dig vid 30 års åldern med en årlig kostnad på 25 000 euro och du är 18 år så krävs det att man spara 2 075 euro varje månad, vilket är en otroligt stor summa för majoriteten av oss.

Kan medge att jag vid ett skede tänkte att det kunde vara trevligt att ha möjligheten att pensionera sig vid 40 års åldern (har nog ännu en bit dit). Med tiden har jag börjat se jobb som en källa för sidoinkomster om placerande som en huvudsyssla och en finansiell försäkring. Trots allt är det inte fel att jobba om man tycker om det man gör.

Kort fattat är det inte omöjligt att uppnå en tidig pension och finansiell frihet. Mycket beror på ens kostnadsstruktur, om man vill ha en familj i framtiden, hur ofta man vill resa och ens livsstil överlag. Ur placerandets perspektiv så är det fullt möjligt att uppnå en bättre årlig avkastning än 10,4% men också en risk att man får en betydligt lägre avkastning.

Kort fattat kan man säga att fenomenet inte är en myt och är fullt möjligt att uppnå. Det kräver dock mycket och tar trots allt många år. Om man är mellan 18-30 år så finns det säkert trevligare saker att göra än att spara allt man tjänar. Lite kul får man ha nu och då utan att det ska vara förkastligt.

Vad tycker du? Är FIRE konceptet något struntprat eller inte?