F.I.R.E. kommer från engelska financial independence, retire early (FIRE) och är ett relative ungt fenomen som handlar om att man vill kunna pensionera sig som ung med en finansiell säkerhet. Med andra ord vill man spara ihop en summa som räcker till en levnadsstandard utan att behöva jobba. Frågan är då, är detta möjligt och om det är, vad för alternativ har man att uppnå denna frihet?
Man borde beakta med FIRE är att det inte nödvändigtvis är frågan om att kunna leva som en miljardär när man väl "pensioneras" i 30 års åldern. Utan ofta handlar det om väldigt moderata kostnader man har och i vissa fall om minimalism. Om ni trott att det handlar om att kunna köpa Lamborghini, lyxyacht, vindsvåning i Östermalm och festa på Ibiza under vintern så är det inte sant.
Man stöter ganska ofta på youtubers, bloggare, bostadsinvesterare eller andra personer som berättar om hur mycket pengar de tjänat ihop och nu kan slappna av på Bahamas eller Bali samtidigt som de visar upp sin kollektion av hyrda bilar och hyrda hus (i många av fallen tjänar dessa personer endast från sina youtube kanaler medan deras verksamhetsidéer sällan avkastat endast marknadsavkastningen). Behöver inte funder på om man har tillräckligt till nästa månads räkning, om man kan resa utomlands eller köpa en ny bil. Ofta är dessa personer unga, de var fattiga i början på sin karriär och hade inte råda till lyx resor eller dylikt. Det finns vissa problem med en dela av dessa reklamfigurer, i vissa fall har det visat sig att det inte äger husen de bor i och samma gäller bilarna, flygplanen och allt annat de visat upp. De flesta som verkligen är förmögna (rik är en person som snabbt skapat pengar och har en dyr livsstil medan förmögen är en person som varje år får in mera pengar än den klarar av att konsumera eller placera). Finns det någon som verkligen har lyckats eller har möjligheten att pensionera sig som ung? Svaret är nog ja, det finns många som gjort en förmögenhet på BitCoin eller andra virtuella valutor eller genom att sälja sitt bolag som de startat under studietiden. Har dock inte hör att någon av de som verkligen lyckats skulle sälja en kurs på nätet ;) Som exempel, har inte hört att Elon Musk, Bill Gates eller Warren Buffet skulle marknadsföra sin egen privata kurs i hur du kan bli miljonär. Liten tankenöt.
När man stöter på dessa lurare i sociala medier och på nätet allmänt kan man ställa sig frågan om det verkligen är möjligt att uppnå en finansiell frihet så snabbt. Visst har många personer tagit stora risker och investerat i väldigt spekulativa instrument eller tagit stora lån i hopp om att lyckas. Vi ser ju främst vinnarna men inte de som förlorat sina pengar, OneCoin var ett bra exempel var folk förlorade en hel del.
Om man är en vanlig sparare som varje månad lägger lite åt sidan och inte vill ta allt för stora risker kan följande exempel visa hur länge det tar att uppnå en finansiell säkerhet. Vi utgår ifrån en vanlig arbetande person som tjänar medellönen och då relativt lätt kunde spara 20 euro eller cirka 200 kronor per månad. Per år innebär det att man placerat 240 euro eller 2 400 kronor vilket inte är en stor summa. För att uppnå 1 miljon euro (med 10,4% genomsnittlig marknadsavkastning, lite lägre än S&P 500 sedan indexet skapades för att jag är lite pessimistisk) tar det 61 år. Låter som en lång tid men om man börjar skapar för sitt barn så lär barnet ha en extra liten pension och på motsvarande sätt kan spara åt sina barn och barnbarn. Men tillbaka till ämnet, hur skall man kunna uppnå en finansiell säkerhet på kort tid utan att behöva jobba hela sitt liv.
Utgångspunkten är hur stora kostnader man har per år och att täcka dessa kostnader med avkastningen på sina placeringar. I många fall används 4 procents regeln (studie gjort av Trinity Universitetet) som handlar om att man tar ut 4% av kapitalet varje år. Dock om man har en årlig avkastning i dividender på 4% är det något säkrare eftersom man inte rör kapitalet vars värde varierar varje dag. Om vi fortsätter med 4% regeln och förenklar det, vi äger att man varje år får 4% i netto dividender som man tar ut. Om man då har årliga kostnader på 25 000 euro så måste man ha en portfölj värd 625 000 euro. Om man vill ha 50 000 euro i dividender krävs det ju dubbelt större portfölj på 1,25 miljoner euro. Om du då sparar 20 euro i månaden kommer det att ta dig mera än en livstid att uppnå utan att beakta marknadsvärdets utveckling. Om du sparar 5 000 euro varje månad i just över 10 år skulle du uppnå målet (beräknat utan dividender och marknadsvärdeförändring). Men att spara 5 000 euro varje månad är omöjligt för nästan alla.
Om vi gör simuleringen något mera realistisk och tar i beaktande en genomsnittlig marknadsavkastning på 10,4% (S&P 500 genomsnittliga avkastning) och ett månatligt sparande på 500 euro så tar det 25 år att uppnå ett marknadsvärde av 625 000 euro. För 1,25 miljoner euro tar det nästan 31 år att uppnå. Så om du vill pensionera dig vid 30 års åldern med en årlig kostnad på 25 000 euro och du är 18 år så krävs det att man spara 2 075 euro varje månad, vilket är en otroligt stor summa för majoriteten av oss.
Kan medge att jag vid ett skede tänkte att det kunde vara trevligt att ha möjligheten att pensionera sig vid 40 års åldern (har nog ännu en bit dit). Med tiden har jag börjat se jobb som en källa för sidoinkomster om placerande som en huvudsyssla och en finansiell försäkring. Trots allt är det inte fel att jobba om man tycker om det man gör.
Kort fattat är det inte omöjligt att uppnå en tidig pension och finansiell frihet. Mycket beror på ens kostnadsstruktur, om man vill ha en familj i framtiden, hur ofta man vill resa och ens livsstil överlag. Ur placerandets perspektiv så är det fullt möjligt att uppnå en bättre årlig avkastning än 10,4% men också en risk att man får en betydligt lägre avkastning.
Kort fattat kan man säga att fenomenet inte är en myt och är fullt möjligt att uppnå. Det kräver dock mycket och tar trots allt många år. Om man är mellan 18-30 år så finns det säkert trevligare saker att göra än att spara allt man tjänar. Lite kul får man ha nu och då utan att det ska vara förkastligt.
Vad tycker du? Är FIRE konceptet något struntprat eller inte?
Inga kommentarer:
Skicka en kommentar