Här kommer några av mina spartips, vissa snabba och enkla och några svårare. Eftersom jag inte tidigare berättat i samma omfattning hur jag kan vara sparsam (snål enligt andra), så låter jag detta vara ett längre inlägg.
Det är enkelt att spara en kort tid men svårare på långsikt. Har hört personer säga ”jag börjar nästa månad” eller ”imorgon” om sparandet. Vissa säger att dom köpt något på rabatt och sparat skillnaden, oftast brukar jag då fråga om de har flyttat denna summa till ett separat konto eller allokerat det till någon fond eller värdepapper. Sen kommer svaret, ”nej, men jag fick detta köpt för den pengen jag spara”, roligt nog kan man konstatera att spara och att konsumera är två olika ting men de följer varandra hand i hand. Om man inte sparar går allt man tjänar till konsumtion, om man sparar betyder det att man lägger summan någonstans dit man inte kommer åt att konsumera det och hoppas på en ökad konsumtionskraft i framtiden.
Varför ska man spara? Att spara kan öka konsumtionskraften i framtiden, du kan köpa mera än tidigare. Det fungerar som en buffert ifall man råkar ut för lång sjukledighet eller blir arbetslös. Beaktat att till viss del stöds man av samhället och fackföreningen (men inte evigt till samma summa som när man jobbade). Sparandet ger en möjligheter att kunna köpa fast och lös egendom utan stora krediter eller lån (läs om finländare i utmätning jämförts med svenskar). Dock finns det folk som tror att man kan ta lån hur som helst och inte återbetala det, tja, Kronofogden och utmätning personen gnider sina händer och om det blir personlig konkurs så lever du på minimi en längre tid.
Men tillbaks till sparandet. Lättast att låta bli köpa den där latten utan ta en vanlig kaffe, skillnaden mellan latten och vanlig kaffe tar jag i beaktande och lägger i en fond eller köper direkt aktier i bolag.
Då kan man fråga sig om skillnaden är så liten att den inte täcker minimisumman för att teckna, då är det bara att vänta några dagar, kanske en vecka eller två så kan man teckna fonden. Eller köpa aktien, beakta att aktier ofta har transaktionskostnader, då måste man räkna ut minimisumman för att köpet inte blir för dyrt. Har värdeandelskonton hos Nordnet och Nordea samt ett aktiesparkonto i Nordea (Finska aktiesparkontot motsvarar svenska ISK- investerings sparkontot med skillnaden att man betalar skatt när man tar ut och att man inte kan äga fonder). Nordea har de lägsta transaktionskostnaderna för mindre köp, 1%, medan Nordnet har valutakonton.
Jo, det är lite mera krävande än bingolotto eller casinospel men det har historiskt varit lönsammare och bättre sannolikhet.
Några tips;
1. Minska antalet små köp
Bra exempel är om du klagar över att pengarna inte räcker men fortfarande köper en latte för 4€ eller 45 spänn några gånger om dagen. Istället kunde du köpa en normal kaffe för 2€ eller 20 spänn och skillnaden går till at betala av dina gamla skulder eller till ett sparkonto och sedan in i en låg kostnads indexfond. Vid kassorna finns det ofta massor av småintressanta prylar eller choklad som man kanske tar med sig, liten summa men varje gång du gör det minskar det på din möjlighet att spara och kunna en dag ha ett stort kapital. kom ihåg, många bäckar små gör en stor å.
2. Prenumerationer, är de alla nödvändiga?
Behöver du verkligen alla betalningskanaler eller prenumerationer? Netflix, Disney+, HBO, CMore, Viaplay och Spotify är bra exempel på månatliga prenumerationer vi kan ha men sällan använder vi tjänsterna så mycket att vi verkligen skulle få full nytta av dom. Räkna själv, hur mycket har du betalat för dessa tjänster totalt, sedan tar du samma summa och räknar per månad om det skulle ha placerats i en låg kostnads fond och vad den summan skulle vara värd idag. Stor skillnad eller hur?
3. Konkurrensutsätt dina försäkringar och lån
Hur ofta har dom ringt från banken eller försäkringsbolaget och gratulerat dig för att avgiften eller räntan sjunkit? Inte så många gånger eller hur? Kontakta din bank och andra banker, fråga om hur mycket bostadslånet skulle kosta hos dom, kontakta försäkringsbolaget och fråga om en ny offert på försäkringarna och kontrollera andra försäkringsbolag vad de kan erbjuda. Det tar inte så mycket tid och du kan minska på dina kostnader. Har du koncentrerat dina försäkringar till en leverantör eller är de utspridda? Koncentrering brukar gynna en, större kund får ofta mera och bättre förmåner, skaleffekter.
4. Kreditkorten
Kreditkort är bra att ha samt har olika fördelar till debit kort, om det sker ogiltiga transaktioner är det lättare att hindra och garantera att pengar inte går från ditt konto. Vissa kreditkort erbjuder förmåner i form av bonusar, betalningsrabatter med fler. Om du verkligen använder kreditkortet mycket kan dessa totalt sett minska på dina kostnader, hotell brukar ofta kräva ett kreditkort (en bra sida med korten). Problemen är när man köper för mycket med kreditkortet och inte kan betala hela summan, räntan kreditkortsbolagen tar är hög och ofta tar det en längre tid att återbetala lånet. Som med många andra delar i livet är detta något man måste granska och se ur sitt perspektiv och livssituation.
Själv använder jag kreditkort till det mesta men följer dagligen hur mycket jag köpt för och gör reserveringar, detta garantera att jag kan betala hela räkningen när den kommer. Det kan ge mig över 30 dagars "gratis" lån men hela summan betalas tillbaka varje gång, inga undantag.
5. Levnadskostnader, boende, el, mat osv.
El, gas, hyra, bolagsvederlag, mat, alkohol och tobak, några exempel på våra levnadskostnader. Levnadskostnaderna äter in stor del av vår lön eller stöd, speciellt hyrorna som stiger varje år minst 2-3% plus levnadskostnadsindexet på det. frågan är då om man kan man sänka hyran, det kan vara svårt men om du alltid betalar hyran i tid oh skött dig lär hyresvärden föredra att inte höja hyran för mycket. Du kräver inget jobb av hyresvärden och det kan man använda som en hävstång givet att du har en annan potentiell hyresbostad i siktet. Om du äger bostaden eller bostadsrätten är bolagsvederlaget, amorteringen av lånet och räntan dina största kostnader. Räntan kan sänkas genom omförhandling med banken och i Sverige givet att bostadens värde ökat kan du be om en omvärdering för att låta bli att amortera på lånet. Beakta att om du fortfarande har ett lån i ditt personliga namn är du juridiskt ansvarig för det även när pappa inte längre ger eller svischar dig cash.
Som med försäkringar och lån kan du fråga olika elbolag om priser och ta det som passar dig bäst samt är förmånligast, här kan man spara små summor som på långsikt växer. Mat är lite mera utmanande men ofta är det bra att utnyttja erbjudanden. Ofta är det förmånligare att köpa större förpackningar men var nog, jämför kilopriset eller literpriset för att vara säker. Finns fall där små förpackningar är billigare än stora eftersom man skapat en bubbla där större förpackningar skulle vara billigare. Ett exempel var makaronerna jag köper, 400 grams förpackningen är förmånligare än 1 kilos förpackning, per kilo är det 0,42 euro förmånligare. Låter lite men om jag köper 24 kilo per år (2 kilo per månad) betyder det att jag betalar 10,08 euro mindre, för det kan jag redan köpa någon aktie. Det tog mig under 20 sekunder att se det i butiken, en bra timlön. Man kan också köpa mat som håller på att bli gammal, detta kan kräva mera tid om du måste gå till olika butiker men kan ses som en miljövänlig metod givet att du inte rör dig med bilen.
6. Bankkostnader
Bankkostnader tar man sällan upp som en metod att spara eller minska sina kostnader. Främst beror det på att man tar kostnaderna för givet, men om du har en större egendom eller koncentrerar dina ärenden till en bank kan du spara lite i kostnader. Här är det igen en fråga om skaleffekten, ju större du är desto mera har du att säga. Titta på bankernas prislistor, alla uppvisar samma trend, ju större du är desto mindre behöver du betala. I några fall kan du också via banken få förmånligare försäkringar.
Om du har mycket sparat i fonder eller aktier hos en annan bank kan det vara ett alternativ att flytta egendomen till din vanliga bank. Då kan du bli en betydelsefull kund vars bankkostnader minskar och erbjuds olika förmåner som du annars måste betala för. Beakta att i Europa har vi en insättningsgaranti på 100 000 euro (hundratusen) i många länder. Det innebära att om banken går i konkurs kommer staten att garantera dina "cash" till 100 000 och resten går förlorat. Värdepapper och fonder är lite annorlunda då banken endast fungerar som mellanhand här, bolaget, fonden måste upprätthålla ett aktieregister (eller kan ge uppdraget till en tredje part) vilket delvis säkrar din äganderätt.
7. Kläder och accessoarer
Om du tycker om att shoppa, hoppa över denna del... Frågan här är om du måste uppdatera din garderob hela tiden eller varje säsong (finns väl en säsong per månad och för varje väder). Om du är miljömedveten och tycker om ESG benämningen köper du inte kläder hela tiden eftersom klädindustrin har en stor inverkan på utsläpp och ofta känt för dåliga förhållanden. Själv köper jag sällan kläder men när jag gör det är det helst bra kvalitet som håller många år. Visst har jag gjort misstagen att köpa billiga men dålig kvalitet kläder när jag var yngre, misstag gör vi alla (förutom perfekta Pelle).
När jag köper gör jag en snabb huvudräkning, om plagget kostar 100 euro (tusen spänn) vill jag kunna använda det i minst 5 år, det betyder en kostnad per år på 20 euro eller 200 spänn. Ju dyrare desto längre skall det hålla, men det kräver att man också sköter om plagget. Bästa är rabatterna där du kan köpa det som normalt kostade 100 euro för 50 eller till och med 30, givet samma hållbarhet är kostnaden per är nu 10 euro eller 6 euro. Inte dåligt eller vad? Såklart är det inte snällt mot butikerna eller mode bolagen men de kunde minska på antalet säsonger isåfall.
Har främst valt märken som Polo Sport, Tommy Hilfiger, Barbour, Oscar Jacobson, Lloyd och Tiger of Sweden. De brukar ha bra kvalitet och på rea är produkterna relativt bra prissatta (lite som med bolag, bra bolag till förmånliga priser är alltid bra).
Om damen vill ha en väska för tusen euro (tiotusen spänn) så visst kan man köpa det, men kom ihåg att då ska man också använda den regelbundet och länge.
Sammanfattning av spartipsen
Kort sammanfatta lönar det sig att titta på följande kostnader;
- Småköp (impulsköp)
- Prenumerationer
- Försäkringar och lån
- Kreditkort
- Levnadskostnader
- Bankkostnader
- Kläder och accessoarer
Om du inte vill förändra nåt ska du inte heller förvänta dig någon förändring, om du lever på för stor kredit lär det sluta dåligt vid något skede. Vill dock inte att man ska bli en del av statistiken, "utmätning". Små förändringar så som att byta latten till bryggkaffe, låta bli att ta chokladstången vid kassan, avsluta ett av de tio prenumerationer du har och be försäkringsbolaget om ett nytt försäkringserbjudande. Kanske du den 24 har lite mera kvar före nästa lön kommer, det lär vara en trevlig känsla.
Alla förslag minskar inte kostanden per dag med flera hundra euro eller tusen spänn, men om du kommer ner sig tio euro eller hundra spänn om dagen börjar du se en stor skillnad varje månad och år.
Hur sköter jag min ekonomi?
Jag må vara en snål jävel, ibland eller ofta enligt vissa. Men det beror på att jag vill bygga upp värde för kanske en kommande generation. Visst tar jag mig en kopp kaffe på stan nu och då, kanske en bulla eller glass kommer med men jag gör det inte varje dag. Går på restaurang kanske en gång om månaden, corona begränsa det något men går inte till den dyraste eller finaste restaurangen som aldrig gör mig mätt.
Själv följer jag med mitt kassaflöde varje månad och gör en prognos för kommande månaden. Det garanterar att jag kan spara en del av min lön, egentligen när jag får min lön börjar jag med att betala mig själv och sedan alla andra. Med att betala mig själv menar jag att spara för framtiden.
Ett tips som alltid fungerar, bruka mindre än du tjänar så kan du bli förmögen. Man väljer själv sin levnadsstil, grupptryck kan påverka men om gruppen inte kan acceptera dig som du är så kanske bättre att lämna gruppen och hitta en mera trygg och stödande grupp?
Inga kommentarer:
Skicka en kommentar